Unele cheltuieli nu apar pentru că ai gestionat prost banii. Apar pentru că viața costă, iar proiectele importante vin uneori toate în aceeași perioadă.
Ai economisit. Ai încercat să nu te întinzi mai mult decât îți permite bugetul. Ai un venit stabil și poate chiar ai pus bani deoparte în fiecare lună.
Apoi, într-un interval relativ scurt, planurile încep să se adune.
Copilul intră la facultate în alt oraș și apar chiria, taxele și cheltuielile de început. Fiica se căsătorește și vrei să o ajuți. Casa construită în urmă cu 20 de ani are nevoie de o renovare serioasă. Sau afacerea familiei ajunge într-un moment în care o investiție făcută acum ar putea conta pentru următorii ani.
Niciuna dintre aceste situații nu este neapărat o „urgență”. Dar toate au ceva în comun: pot necesita într-un timp relativ scurt o sumă mult mai mare decât banii disponibili în cont.
Și atunci apare dilema multor familii: am construit ceva în ani de muncă, avem proprietăți și venituri, dar nu avem acum lichiditățile necesare. Ce facem?
Înainte să renunți la proiect sau să începi să aduni mai multe credite mici, merită să privești inclusiv către valoarea bunurilor pe care le deții deja.
Când 10 sau 20 de ani de economii se întâlnesc cu o singură cheltuială mare
Să luăm exemplul unei familii.
Cristian și Laura au trecut de 50 de ani. Au casa lor, ambii au venituri și au încercat întotdeauna să păstreze o rezervă financiară.
Numai că anul acesta lucrurile s-au suprapus.
Fiica lor urmează să se căsătorească. Băiatul cel mic începe facultatea în București. Acoperișul casei trebuie refăcut, iar Cristian are posibilitatea să investească într-un proiect legat de mica afacere pe care o conduce.
Separat, fiecare cheltuială ar putea fi gestionată.
Împreună, schimbă complet calculele.
Economiile familiei nu sunt suficiente pentru toate, iar utilizarea integrală a rezervei ar însemna să rămână fără niciun tampon financiar pentru situații neprevăzute.
Aici apare prima greșeală pe care trebuie să o evite: să trateze fiecare nevoie separat și să caute câte o finanțare pentru fiecare.
Patru nevoi nu trebuie să însemne patru credite
Este ușor de înțeles cum se poate ajunge aici.
Pentru renovare iei un credit. Pentru o cheltuială legată de nuntă folosești cardul de credit. Pentru facultate intri puțin în descoperitul de cont. Iar pentru afacere cauți separat o altă sursă de capital.
Fiecare problemă pare rezolvată.
După câteva luni însă, familia poate avea mai multe scadențe, produse cu costuri diferite și o parte tot mai mare din veniturile lunare deja angajată.
Înainte de această abordare, există o întrebare mai utilă:
De câți bani avem nevoie în total și ce parte dintre aceste cheltuieli este cu adevărat prioritară?
Nu toate dorințele trebuie finanțate. Nu toate trebuie realizate simultan. Dar cele care contează pot fi puse într-un singur plan financiar.
Nunta: ajutor pentru copii, dar fără să destabilizezi părinții
Pentru multe familii din România, nunta copiilor rămâne un moment în care părinții vor să contribuie.
Este o alegere personală, nu o obligație financiară.
Tocmai de aceea, suma trebuie stabilită în funcție de ceea ce familia își permite, nu de presiunea evenimentului sau de comparația cu alte nunți.
Un împrumut garantat cu un imobil doar pentru cheltuieli disproporționate legate de o petrecere ar trebui analizat cu foarte multă prudență.
Situația poate arăta însă diferit dacă nunta este doar una dintre mai multe nevoi importante ale familiei, iar finanțarea face parte dintr-un plan mai amplu și sustenabil.
Casa nu trebuie pusă în joc pentru o singură zi. Aceasta este o limită sănătoasă de la care merită pornită discuția.
Facultatea: o cheltuială care nu se termină după prima taxă
Când copilul pleacă la facultate, părinții calculează adesea costul inițial.
În realitate, bugetul poate însemna câțiva ani de chirie sau cămin, transport, materiale, taxe și cheltuieli curente.
Dacă studiile sunt în altă țară, necesarul poate deveni și mai mare.
Aici este util să nu finanțezi „din mers”, semestru după semestru, fără să știi unde vei ajunge.
Estimează costul pe cel puțin un an și stabilește cât poate suporta copilul, cât poate acoperi familia din veniturile curente și ce diferență rămâne.
Dintr-o problemă vagă – „ne trebuie bani pentru facultate” – obții astfel o cifră pe care o poți analiza.
Renovarea: momentul în care reparațiile mici nu mai rezolvă problema
Casa familiei poate ajunge la vârsta la care nu mai este suficient să schimbi o ușă sau să zugrăvești o cameră.
Acoperiș, instalație electrică, încălzire, tâmplărie, izolație, baie.
Când mai multe lucrări devin necesare simultan, costul poate depăși rapid economiile disponibile.
Și apare paradoxul: deții o proprietate valoroasă, dar nu ai lichiditățile necesare pentru a investi în ea.
Pentru o renovare amplă, poate avea mai mult sens să stabilești proiectul complet și necesarul financiar decât să lucrezi ani întregi, câte puțin, în funcție de banii rămași în fiecare lună.
Afacerea: oportunitățile nu așteaptă întotdeauna până strângi banii
În cazul unui business, problema poate fi timpul.
Ai găsit un spațiu potrivit. Ai nevoie de utilaje. Poți cumpăra stoc în condiții avantajoase. Sau există o investiție care ar putea permite extinderea activității.
Poți avea o afacere funcțională și totuși să nu dispui imediat de întregul capital necesar.
Aici însă finanțarea trebuie privită prin prisma cifrelor afacerii, nu doar prin entuziasmul față de oportunitate.
Dar dacă familia are proprietăți și nu are cash?
Cristian și Laura din exemplul nostru dețin casa în care locuiesc și un apartament cumpărat cu mulți ani în urmă.
Nu vor să vândă apartamentul. Îl consideră parte din siguranța lor financiară pe termen lung.
Aici poate intra în discuție un credit cu garanție imobiliară.
Prin această formă de finanțare, un imobil eligibil poate fi utilizat drept garanție prin constituirea unei ipoteci, fără ca proprietatea să fie vândută.
Familia păstrează dreptul de proprietate și utilizează în continuare imobilul, cu respectarea condițiilor contractuale.
Garanția nu elimină însă obligația de rambursare. În cazul nerespectării acesteia, proprietatea ipotecată poate fi urmărită potrivit contractului și legislației aplicabile.
Ce poți analiza prin CreditCuGarantie.ro?
Pentru persoanele care dețin sau pot prezenta un imobil eligibil, prin CreditCuGarantie.ro poate fi analizat un credit cu garanție imobiliară de până la 700.000 Lei sau echivalentul în Euro, în funcție de eligibilitate și rezultatul analizei.
Finanțarea poate fi acordată în Lei sau Euro, pentru o perioadă cuprinsă între 12 și 60 de luni, cu dobândă fixă pe perioada contractuală.
Sunt prevăzute:
- comision ZERO pentru analiză;
- comision ZERO pentru aprobare;
- comision ZERO pentru acordare;
- comision ZERO pentru rambursarea anticipată, parțială sau totală.
Suma efectivă și aprobarea depind de analiza individuală a solicitantului, veniturilor, capacității de rambursare, documentației și proprietății prezentate drept garanție.
Întrebări frecvente
Pot folosi creditul pentru mai multe nevoi ale familiei?
Destinația banilor nu este condiționată. Poți utiliza suma obținută în funcție de nevoile și planurile tale.
Trebuie să vând proprietatea?
Nu. În cazul unui credit cu garanție imobiliară se constituie o ipotecă asupra bunului eligibil; aceasta nu echivalează cu vânzarea proprietății.
Este obligatoriu să garantez cu locuința în care stau?
Nu, pot fi analizate diferite proprietăți eligibile, în funcție de situația juridică și caracteristicile acestora.
Cât pot obține?
Prin CreditCuGarantie.ro, finanțarea poate ajunge până la 700.000 Lei sau echivalentul în Euro, în funcție de rezultatul analizei.
Pot rambursa mai repede dacă ulterior dispun de bani?
Da. Este disponibilă rambursarea anticipată parțială sau totală, fără comision.
Se poate schimba dobânda pe parcurs?
Nu. Dobânda rămâne fixă pe întreaga perioadă de creditare.
În cât timp pot primi banii?
În funcție de produsul de creditare ales, suma poate fi transferată în contul tău bancar în aproximativ 2–24 de ore.
Cum pot achita ratele?
Ratele pot fi achitate la agenția de la care ai contractat creditul, prin transfer bancar către RAPID CREDIT IFN S.A. sau prin depunere de numerar la băncile în care compania are conturi deschise.
Viața nu îți trimite întotdeauna cheltuielile pe rând
Ar fi simplu dacă renovarea ar veni anul acesta, facultatea peste trei ani, investiția în afacere peste cinci, iar fiecare proiect ar începe exact după ce ai strâns suma necesară.
În realitate, planurile se suprapun.
Când se întâmplă acest lucru, faptul că economiile nu acoperă totul nu înseamnă automat că trebuie să renunți la fiecare obiectiv. Dar nici că trebuie să finanțezi totul cu orice preț.
Primul pas este să alegi ce contează, să calculezi necesarul real și să stabilești cât poate suporta bugetul familiei.
Iar dacă o parte importantă din valoarea acumulată de familie se află într-un apartament, o casă sau un alt imobil, pe CreditCuGarantie.ro poți analiza dacă un împrumut cu garanție imobiliară poate transforma o parte din această valoare în capital pentru proiectele care nu mai pot fi acoperite exclusiv din economii.
Pentru că uneori nu ai economisit prea puțin. Pur și simplu, viața a pus mai multe planuri importante pe aceeași factură.
Disclaimer: Informațiile prezentate în acest articol au caracter informativ și nu constituie o ofertă fermă de creditare. Condițiile de acordare a unui credit sau refinanțare diferă în funcție de situația financiară individuală a fiecărui client și de politica internă a instituției financiare nebancare. RapidCredit este IFN autorizat conform legislației în vigoare și analizează fiecare solicitare în parte, în conformitate cu reglementările legale aplicabile. Pentru detalii exacte și personalizate, vă rugăm să ne contactați direct sau să consultați ANPC.