Un credit întârziat într-un moment în care ai rămas fără loc de muncă. Câteva rate neachitate la timp după ce veniturile familiei au scăzut. Un card de credit pe care nu ai mai reușit să îl acoperi conform scadențelor.
Problema financiară poate să fi trecut de mult. Între timp ai din nou venituri, situația s-a stabilizat și poate chiar ai reușit să achiți datoriile care ți-au creat probleme. Istoricul acelei perioade poate însă continua să conteze atunci când soliciți o nouă finanțare.
Pentru cineva care se află astăzi într-o situație financiară diferită, un refuz poate fi greu de înțeles: „Dacă acum pot plăti rata, de ce mai contează ce s-a întâmplat atunci?”
Contează, dar un istoric negativ nu înseamnă neapărat că nu mai există nicio variantă de analizat. Dacă ai venituri și deții o proprietate care poate fi adusă în garanție, un credit cu garanție imobiliară poate reprezenta o opțiune, în funcție de situația actuală și de rezultatul analizei.
O întârziere de acum câțiva ani nu spune întreaga poveste
Să luăm cazul lui Cristi.
În urmă cu trei ani lucra într-o companie care și-a redus activitatea. Timp de câteva luni veniturile lui au scăzut considerabil, exact în perioada în care avea două credite în derulare.
Au apărut întârzieri.
Astăzi, lucrurile arată diferit. Cristi lucrează din nou, are venituri constante și deține un apartament. Are nevoie de o sumă importantă pentru un proiect personal, dar experiența trecutului îl face să creadă că nu mai are rost să solicite finanțare.
Este important să separăm două lucruri: istoricul financiar și situația financiară prezentă.
Primul nu dispare doar pentru că lucrurile merg mai bine acum. Al doilea nu ar trebui însă ignorat doar pentru că în trecut ai avut dificultăți.
Tocmai de aceea, un istoric negativ trebuie privit în context, iar posibilitatea unei finanțări trebuie analizată individual.
Ce înseamnă, de fapt, un „istoric negativ”?
Expresia este folosită pentru situații foarte diferite.
O persoană poate să fi avut întârzieri ocazionale, în timp ce alta poate avea datorii restante semnificative în prezent. Din perspectiva unei analize de credit, cele două situații nu sunt identice.
Contează, printre altele, natura obligațiilor anterioare, întârzierile înregistrate, situația actuală a datoriilor și capacitatea prezentă de rambursare.
De aceea, simplul fapt că ai avut probleme în trecut nu ne permite să spunem nici „vei fi refuzat”, nici „vei primi creditul”.
La CreditCuGarantie.ro, preferăm să pornim de la situația concretă a solicitantului și să vedem ce poate fi analizat astăzi.
De ce poate fi dificil să obții un nou credit fără garanție?
Atunci când soliciți o finanțare, creditorul evaluează riscul asociat acordării creditului și capacitatea ta de a-l rambursa conform contractului.
Istoricul de plată este unul dintre elementele relevante.
În cazul unui credit fără garanție, analiza se bazează în mare măsură pe profilul financiar al solicitantului, venituri, grad de îndatorare și celelalte criterii aplicabile.
Dacă profilul nu se încadrează în politica finanțatorului, solicitarea poate fi respinsă sau suma disponibilă poate fi insuficientă pentru ceea ce ai nevoie.
Dar ce se întâmplă dacă ai și un activ important?
Aici poate intra în discuție garanția imobiliară.
Proprietatea poate schimba structura finanțării, nu trecutul
Această diferență este esențială.
Dacă deții un apartament, o casă sau un alt imobil eligibil, proprietatea poate fi utilizată pentru garantarea creditului.
Ipoteca nu șterge istoricul negativ și nici nu garantează aprobarea. Ea introduce însă o garanție reală în structura finanțării, ceea ce permite analizarea solicitării în acest context.
Vor fi în continuare relevante situația ta actuală, veniturile, capacitatea de rambursare, documentele și caracteristicile proprietății aduse în garanție.
La CreditCuGarantie.ro, nu pornim de la ideea că o proprietate rezolvă automat orice problemă de eligibilitate. Analizăm dacă există suficiente elemente pentru construirea unei finanțări sustenabile.
Ai avut probleme atunci. Ce s-a schimbat între timp?
Aceasta este probabil una dintre cele mai utile întrebări pe care ți le poți pune înainte de o nouă solicitare.
Dacă dificultățile au apărut pentru că venitul familiei era de 4.000 de lei, iar obligațiile lunare ajunseseră la 3.500 de lei, simplul fapt că au trecut câțiva ani nu rezolvă problema dacă raportul dintre venituri și cheltuieli este același.
În schimb, poate că între timp:
- ai un loc de muncă stabil sau alte venituri legale;
- ai închis o parte dintre datoriile vechi;
- cheltuielile lunare s-au redus;
- ai construit o rezervă financiară;
- deții o proprietate fără alte sarcini sau cu o situație care permite analizarea ei drept garanție.
Cu alte cuvinte, nu te uita doar la ceea ce s-a întâmplat în trecut. Uită-te la capacitatea ta financiară de astăzi.
Nu încerca să „repari” situația cu încă trei credite mici
După un refuz, apare uneori tentația de a încerca în mai multe locuri sau de a acoperi o nevoie mare prin finanțări succesive de valori mici.
Dacă ai nevoie, de exemplu, de 120.000 de lei, obținerea rapidă a 10.000 sau 15.000 de lei nu rezolvă neapărat problema.
Poate doar adăuga o nouă rată.
Mai ales după o perioadă financiară dificilă, obiectivul ar trebui să fie reconstruirea unui buget controlabil, nu acumularea unor obligații noi pe care ulterior să încerci să le reorganizezi.
Dacă necesarul este important și există o proprietate eligibilă, merită analizată direct posibilitatea unei finanțări garantate.
Cum analizăm finanțarea prin CreditCuGarantie.ro?
Prin CreditCuGarantie.ro, poți solicita un credit cu garanție imobiliară de până la 700.000 de lei sau echivalentul în euro, în funcție de eligibilitate și de rezultatul analizei solicitării.
Pot fi luate în calcul diferite surse legale de venit, nu doar salariul: pensii, chirii, venituri din profesii liberale, dividende, drepturi de proprietate intelectuală și alte venituri care pot fi demonstrate, după caz.
În ceea ce privește garanția, pot fi analizate apartamente, case, vile, clădiri și anumite categorii de terenuri.
Mai mult, imobilul nu trebuie să fie obligatoriu proprietatea persoanei care solicită creditul. Poate aparține unei alte persoane fizice care acceptă constituirea ipotecii asupra proprietății sale, cu îndeplinirea condițiilor necesare.
Destinația banilor nu este condiționată, astfel încât suma poate fi utilizată în funcție de nevoile și planurile tale.
Costul și riscul trebuie analizate la fel de atent ca șansa de aprobare
Dacă ai trecut deja printr-o perioadă în care ratele au devenit greu de plătit, următoarea finanțare trebuie aleasă cu și mai multă atenție.
La CreditCuGarantie.ro, dobânda este fixă pe întreaga perioadă de creditare. Pentru analiza, aprobarea și acordarea finanțării nu percepem comisioane, iar rambursarea anticipată, parțială sau integrală, se poate face fără comision.
Aceste caracteristici trebuie însă analizate împreună cu valoarea ratei, durata finanțării și bugetul tău disponibil.
Împrumută suma justificată de nevoia ta și de capacitatea reală de rambursare.
Un refuz nu trebuie transformat într-o etichetă permanentă
Istoricul financiar contează, dar viața financiară a unei persoane nu rămâne blocată într-o singură perioadă.
Poate ai făcut alegeri pe care astăzi le-ai gestiona diferit. Poate problema nici măcar nu a pornit de la o alegere greșită, ci de la pierderea locului de muncă, reducerea veniturilor sau o situație familială neprevăzută.
Important este ce poți susține în prezent.
Dacă ai nevoie de finanțare și deții o proprietate, la CreditCuGarantie.ro putem analiza situația actuală, veniturile disponibile și imobilul care poate fi adus în garanție.
Un istoric negativ nu ar trebui să te determine să presupui singur că toate ușile sunt închise, dar nu este nici o promisiune de aprobare chiar dacă pot aduce garanția unui imobil.
Înainte să renunți la finanțarea de care ai nevoie, află ce poate fi analizat în situația ta actuală și, mai ales, dacă noua obligație financiară este una pe care o poți susține responsabil până la final.
Disclaimer: Informațiile prezentate în acest articol au caracter informativ și nu constituie o ofertă fermă de creditare. Condițiile de acordare a unui credit sau refinanțare diferă în funcție de situația financiară individuală a fiecărui client și de politica internă a instituției financiare nebancare. RapidCredit este IFN autorizat conform legislației în vigoare și analizează fiecare solicitare în parte, în conformitate cu reglementările legale aplicabile. Pentru detalii exacte și personalizate, vă rugăm să ne contactați direct sau să consultați ANPC.