O cerere respinsă, un venit atipic sau un istoric financiar mai puțin perfect nu înseamnă neapărat că orice posibilitate de finanțare a dispărut. Uneori, problema nu este lipsa opțiunilor, ci faptul că solicitantul s-a oprit după ce a analizat un singur tip de credit.
„Nu mă încadrez.” „Am avut probleme cu ratele acum câțiva ani.” „Nu am un salariu suficient de mare.” „Am încercat la bancă și nu a mers.”
Sunt concluzii la care mulți oameni ajung foarte repede. Uneori chiar înainte să solicite efectiv o finanțare.
Problema apare atunci când un produs financiar care nu s-a potrivit este confundat cu întreaga piață de creditare. Un răspuns negativ primit într-un anumit context nu spune automat că toate celelalte variante vor avea același rezultat.
Situația merită privită dintr-un unghi mai larg, mai ales dacă deții o proprietate. Un apartament, o casă sau un teren eligibil poate introduce în analiza finanțării un element pe care un solicitant îl ignoră uneori: valoarea patrimoniului pe care îl are deja.
Așadar, înainte să renunți la un proiect important din lipsa finanțării, merită să afli dacă ai analizat cu adevărat toate opțiunile disponibile.
-
„Am fost refuzat o dată” devine prea ușor „nu pot lua un credit”
Este probabil una dintre cele mai frecvente confuzii.
O instituție financiară analizează solicitarea în raport cu propriile produse, criterii de eligibilitate și politici de risc. Dacă dosarul nu se încadrează în condițiile respective, rezultatul poate fi negativ.
Dar acel rezultat se referă la cererea respectivă, în condițiile respective.
De exemplu, un produs poate pune un accent important pe structura veniturilor, altul poate presupune o anumită destinație a banilor, iar un credit cu garantie imobiliara poate introduce în analiză și valoarea unui imobil.
De aceea, după un refuz, întrebarea utilă este:
„De ce nu m-am încadrat și, există un alt tip de finanțare adaptat situației mele?”
Este mult mai constructiv decât să presupui că toate ușile sunt închise.
-
Venitul nu arată la fel pentru toată lumea
Modelul clasic este simplu: contract de muncă, salariu încasat lunar, vechime și venit relativ constant.
Realitatea economică este însă mult mai diversă.
Există persoane care obțin venituri din activități independente, chirii, pensii, dividende, profesii liberale sau alte surse legale. Pentru un antreprenor, încasările pot varia de la o lună la alta, fără ca acest lucru să însemne automat instabilitate financiară.
Tocmai de aceea, este important să nu presupui singur că un venit „atipic” te face neeligibil.
În funcție de produsul financiar, pot fi analizate diferite categorii de venituri și documentele care le justifică.
Eligibilitatea trebuie stabilită printr-o analiză reală, nu prin autoexcludere.
-
Trecutul financiar nu trebuie confundat cu situația de astăzi
O altă cauză frecventă a renunțării este istoricul de creditare.
Poate ai avut o perioadă dificilă în urmă cu câțiva ani. Poate au existat întârzieri la plata unor rate sau alte situații care apar în istoricul financiar.
Este firesc să te întrebi dacă acestea vor conta.
Dar există o diferență între a lua în calcul istoricul și a presupune că el produce automat același rezultat în orice analiză viitoare.
Situația actuală, veniturile, obligațiile existente, suma solicitată, garanția și celelalte elemente ale dosarului pot conta în evaluarea unei solicitări.
În cazul finanțărilor cu garanție imobiliară, inclusiv persoanele cu un istoric negativ pot solicita o analiză. Asta nu înseamnă aprobare garantată, ci faptul că dosarul poate fi evaluat individual.
-
Uneori ceri produsul greșit pentru obiectivul tău
Să presupunem că ai nevoie de o sumă consistentă pentru a renova complet o casă și, simultan, pentru a refinanța câteva obligații existente.
Proiectul poate fi perfect justificat. Însă un produs financiar destinat unei nevoi mici și punctuale poate să nu fie construit pentru un asemenea obiectiv.
Aceasta este o distincție importantă.
În loc să reduci proiectul până când încape într-un anumit credit, poate fi mai util să cauți finanțarea construită pentru dimensiunea proiectului.
Dacă deții o proprietate eligibilă, un credit cu garanție imobiliară permite analiza unor sume mai importante și oferă flexibilitate în utilizarea capitalului, în funcție de condițiile produsului.
-
Proprietatea este adesea scoasă din ecuație prea devreme
Un apartament achitat, o casă sau un teren reprezintă o parte importantă din patrimoniul unei persoane.
Cu toate acestea, atunci când apare nevoia de bani, proprietarul se gândește adesea la două variante: economii sau vânzare.
Există și o a treia posibilitate: utilizarea imobilului drept garanție pentru o finanțare.
Proprietatea nu este vândută. Se constituie o ipotecă pentru garantarea obligațiilor contractuale, iar proprietarul își păstrează dreptul de proprietate și poate continua să utilizeze bunul în condițiile contractului.
Astfel, un activ acumulat în ani poate deveni relevant într-un moment în care ai nevoie de lichidități.
Ce poate schimba un credit cu garanție imobiliară?
Diferența importantă este perspectiva din care este analizată solicitarea.
În loc să privești exclusiv suma de bani de care ai nevoie, aduci în discuție și un activ pe care îl deții.
Această variantă poate fi analizată atunci când obiectivul este, de exemplu:
- refinanțarea unor obligații;
- o renovare importantă;
- finanțarea unui proiect personal;
- accesarea capitalului pentru o investiție;
- susținerea unei afaceri;
- acoperirea unei nevoi financiare de valoare mai mare.
Nu înseamnă că proprietatea garantează automat aprobarea. Capacitatea de rambursare și celelalte criterii de eligibilitate rămân relevante.
Înseamnă însă că merită să verifici această variantă înainte să concluzionezi că nu mai ai opțiuni.
Ce soluție găsești pe CreditCuGarantie.ro?
Pentru proprietarii care vor să analizeze o finanțare garantată cu un imobil, CreditCuGarantie.ro oferă acces la credite de până la 700.000 Lei sau echivalentul în Euro, în funcție de eligibilitate și rezultatul analizei.
Finanțarea este disponibilă în Lei sau Euro, pentru perioade cuprinse între 12 și 60 de luni.
Dobânda este fixă pe întreaga perioadă contractuală, ceea ce permite cunoașterea de la început a structurii costurilor aferente creditului.
În plus, sunt prevăzute:
- comision ZERO pentru analiză;
- comision ZERO pentru aprobare;
- comision ZERO pentru acordare;
- comision ZERO pentru rambursarea anticipată parțială sau totală.
Fiecare dosar este analizat individual, în funcție de situația solicitantului, documentația prezentată și proprietatea adusă în garanție.
Exemplu: proiectul nu s-a schimbat, dar abordarea da
Elena dorește să renoveze casa părinților și să refinanțeze două obligații existente. Are nevoie de o sumă care depășește posibilitățile produsului de creditare analizat inițial.
Primește un răspuns negativ și este tentată să amâne întregul proiect.
Totuși, Elena deține un apartament și decide să analizeze separat posibilitatea unei finanțări cu garanție imobiliară.
În acest caz, nu vorbim despre găsirea unei „scurtături” către creditare. Vorbim despre alegerea unui produs financiar construit diferit, în care proprietatea poate face parte din structura garanției.
Dacă dosarul îndeplinește condițiile de eligibilitate, proiectul poate fi reevaluat dintr-o perspectivă complet diferită.
Întrebări frecvente
Dacă am fost refuzat de o bancă, pot solicita un credit cu garanție imobiliară?
Da, poți solicita o analiză. Un refuz anterior nu stabilește automat rezultatul unei alte solicitări.
Dacă apar în Biroul de Credit, mai are sens să aplic?
Un istoric negativ poate fi luat în considerare, dar situația poate fi analizată individual. Existența unei înscrieri nu trebuie confundată cu aprobarea sau respingerea automată.
Trebuie să am exclusiv venituri salariale?
Pot fi luate în calcul și alte venituri legale, în funcție de condițiile finanțării și documentele disponibile.
Cât pot solicita?
Finanțarea disponibilă prin CreditCuGarantie.ro poate ajunge până la 700.000 Lei sau echivalentul în Euro, valoarea concretă fiind stabilită prin analiza dosarului.
Ce se întâmplă cu imobilul?
Imobilul rămâne în proprietatea ta și este constituit drept garanție pentru credit, conform condițiilor contractuale.
Nu te declara neeligibil înainte să îți fie analizată situația
Există o diferență mare între „nu am primit finanțarea solicitată” și „nu există nicio soluție pentru mine”. Prima afirmație descrie rezultatul unei analize. A doua este o concluzie care poate fi trasă prea devreme.
Dacă ai un obiectiv financiar clar și deții un imobil, merită să afli ce posibilități ai înainte să renunți la proiect.
Pe CreditCuGarantie.ro poți analiza condițiile unui credit cu garanție imobiliară și poți solicita evaluarea situației tale concrete. Nu este vorba despre a căuta un credit cu orice preț, ci despre a afla dacă resursele pe care le ai deja pot deschide o variantă de finanțare pe care nu ai luat-o inițial în calcul.
Disclaimer: Informațiile prezentate în acest articol au caracter informativ și nu constituie o ofertă fermă de creditare. Condițiile de acordare a unui credit sau refinanțare diferă în funcție de situația financiară individuală a fiecărui client și de politica internă a instituției financiare nebancare. RapidCredit este IFN autorizat conform legislației în vigoare și analizează fiecare solicitare în parte, în conformitate cu reglementările legale aplicabile. Pentru detalii exacte și personalizate, vă rugăm să ne contactați direct sau să consultați ANPC.